日前，四部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，从提高保障水平、拓宽服务领域、优化运行机制、加强基础设施建设等方面，明确了未来10年农业保险的发展目标。

    由于“看天吃饭”的特性与市场波动的不确定性，农业天然是高风险行业。作为分散生产经营风险的重要手段，农业保险举足轻重。我国农业保险采取的是以财政补贴为典型特征的政策性经营模式。自1982年复办以来，其服务与保障的广度不断拓展，市场规模已跃居世界第二。

    2006年，我省启动农业保险试点工作，推出了森林火灾保险、水稻种植保险、能繁母猪保险、农村住房保险、渔工责任保险等五大政策性险种。而今，福建农业保险产品已由最初的5个险种增加至30多个，整体保障能力去年达到3000亿元，赔付金额近5亿元。其中，针对气象灾害多发特点，福建率先推出了气象指数保险产品；立足本土特色产业，开发了马铃薯、葡萄、莲籽、食用菌、肉牛、兔、枇杷、茶叶等八大创新险种。

    保障广度不断拓展，但保障深度依然有待挖掘。

    以福建于2016年试点推出的设施花卉种植保险为例，在实践中，这一特色险种遭遇了“叫好不叫座”的尴尬。

    花农投保意愿低。尽管省、县财政分别给予保费的20%和10%的补贴，但种植户依然需要承担较高的投保成本。设施化水平较高的蝴蝶兰等品种，每亩保费高达四五千元。在低迷行情中徘徊依旧的花农们，显然不愿试水。更重要的是，花卉行业是高附加值行业，不少优良品种单价动辄数万元。花卉保险则以兜底保障为主，难以为其附加价值分担足够风险。

    商业保险公司参与积极性不足。花卉行业被称为高投入、高风险、高赔付的“三高”行业。这让以营利为导向的商业保险机构望而却步。再者，花卉产业具有高度复杂性，产品价值认定往往带有强烈主观性。这便给后续定损与理赔环节带来大量操作难题，徒增高昂成本。

    遭受冷遇的花卉保险，是农业保险保障涉水不深的一个缩影。

    当前，各地农业保险所面临的共性问题是，保障水平仍以种子、化肥等直接物化成本为主，与农业生产的实际成本相去甚远。而地租与人力成本的增加，让这一矛盾愈加凸显。去年中央一号文件提出开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点，正是完善农业支持保护制度重要举措之一。

    扩面、增品、提标，是农业保险必须面对的课题。但要提高农业保险保障深度，不仅仅是提高保额这么简单。

    对于商业保险公司而言，涉足农业保险领域，最大的顾虑在于农业的高风险性与高赔付率。这在我省这样气象及其次生地质灾害多发的省份，表现得尤其显著。因此，构建有效的风险分散机制，确有必要。需要通过建立农业保险大灾风险准备金制度，完善农业保险再保险和共保机制，以有效增强保险机构应对农业大灾风险的能力。

    农业保险标的普遍分散，给查勘、定损、理赔等造成了不小的难度。“八山一水一分田”的福建更是如此。因此，有必要引入现代技术，为农业保险的运行提供技术支撑。地理信息技术有助开展受灾地查勘；大数据技术则能够全面分析产量、价格、收入等数据，为定损、理赔找到更多依据；DNA等生物鉴定技术，可以有效降低养殖领域替换赔付标的物的可能性，减少潜在的道德风险。

    拓展农业保险的功能同样重要。通过保单质押贷款等方式，可实现农业保险增信，一定程度上缓解“贷款难、贷款贵”等问题，既为农业发展提供风险保障，又注入了源源不断的金融活水，实现金融保险与乡村振兴互馈。

    技术的发展进步，目前尚未能让农业完全摆脱“看天吃饭”的局限性。市场波动，又为其增添更多不确定性。农业保险实现了农业救济手段由行政决策向市场契约的转变，但要真正实现农业保险分散风险的功能，广度与深度缺一不可。