创新产品，服务小微企业成长

  中信银行加大产品创新力度，完善小企业金融产品体系。2006年首推“中信中小企业成长伴侣”品牌，涵盖“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类产品。2011年初，针对成长型小企业，尤其“一链两圈三集群”（一链指供应链上下游，两圈指商贸集聚圈和制造集聚圈，三集群指市场、商会、园区集群），创新推出小企业“成长贷”综合金融服务方案，降低小微企业融资成本。

  针对优质小企业客户，该行推出“成长贷”系列金融产品，“销售贷”、“供应贷”等特色融资产品，为小企业提供充足的成长动力；针对私营业主，重点推出“商贸通”专属服务方案。目前，该行形成以“成长贷”、“商贸通”为主线的产品布局，配套集合票据现金管理、票据池、财务顾问和对公理财等增值服务，使各领域、阶段的中小微企业均能得到最优的金融服务，满足中小微企业个性化的金融服务需求。

  中信银行福州分行以担保环节为突破口，着力搭建信用增级平台，充分利用担保公司、核心企业保证等第三方力量为小微企业融资增信。2010年，该行与省再担保公司签订30亿元再担保合作协议，开辟小微企业融资担保新渠道。

  2007年，福建省长乐市福源针织有限公司（以下简称“福源针织”）只是一家拥有20多台经编设备的小企业，注册资本4300万元，年产能500吨的小企业。“行业市场发展前景很好，我们需要资金扩大规模，问了几家银行，没有抵押物都不给贷”，该企业老板无奈地表示。为解决长乐经编纺织行业小企业融资难问题，中信银行发挥传统公司供应链金融服务优势，创新开发“供应贷”产品，通过核心企业担保，成功为福源针织发放贷款400万元，企业也抓住良好的行业发展势头，扩大了生产规模。随后4年间，该行又陆续向福源针织发放贷款3800万，并配套公司网银、代发工资等增值服务，帮助企业发展壮大。2011年底，福源针织的资产总额、年销售额、净利润较2007年均翻了一倍多，企业已发展成为拥有50台机器，18000平方米厂房，2000吨产能，技术设备先进、经营管理规范、经济效益良好的经编企业。截至2011年末，中信银行已为长乐地区企业累计授信近100亿元，被亲切地成为“长乐企业家的银行”。

  商贸通 助力个私企业发展

  针对当前个体私营经营者普遍存在融资难的问题，中信银行福州分行创新推出个体工商户、私营企业主的专属服务品牌“商贸通”业务，助力个体私营经济发展。该行“商贸通”业务最大的特色就在于担保形式灵活多样，除选择住房、别墅、商铺、写字楼、厂房等房产抵押和商用房经营权质押外，还可选择自然人联保，优质企业、专业担保公司和专业市场法人机构担保等担保形式，有效满足小企业的融资需求。其次，中信“商贸通”业务审批速度快。该行的“商贸通”业务倡导的是“小额、批量、标准化”的业务操作模式，业务办理快速便捷，客户不会因信贷规模受限制、审批时间过长而耽误投资机会。

  闻名全国的“石狮鸳鸯池布料市场”目前已发展成为全国最大的面料市场之一，拥有9大中心交易区、6000多间店面及2000个仓储点。随着市场的发展，不少早期布行经营户从最初的个体商铺发展成了公司或集团，业务也扩大到涉足收购棉花、纺织和染整、服装生产、布料销售等。赚钱效应引发更多的小商户涌入石狮布料市场。这些小商户有着旺盛的融资需求，但由于只是租店经营，很多经营户缺少足够的抵押物而难以获得银行贷款。

  李先生在石狮鸳鸯池布料市场租店面经营已有十来年，每遇到年末付款高峰期，李先生手头流动资金就会吃紧，又因缺少足够的抵押物，无法从银行获贷而错过最佳的进货时期。为解决抵押物不足而带来的融资压力，中信银行在石狮布料市场同业公会的有效“筛选”和“推荐”下，对有贷款需求的小企业创新推出“商贸通”个人经营贷款方案，采取3-5户自然人会员联保的方式，向李先生发放了400万元的个人经营性贷款，支持李先生适时加大进货量，提高了年度销售额。截至5月底，该行先后支持该市场商户授信总额共3.2亿元，大力支持了85户市场商户的发展。除此之外，该行还陆续为商户安装POS机、信用卡分期、网银等全面的金融服务，满足个体私营主全方位的金融需求。

  随着商贸通业务的深入开展，该行不断深化与个体经营者的合作，延伸服务触角，瞄准漳州茶叶、花卉市场，莆田珠宝市场等具有当地特色的商业圈集群，为个体经营者量身打造了集贷款、结算、理财于一体的综合金融服务方案，有力地支持了当地小微经济的发展壮大。

  中信银行福州分行负责人表示，今后该行将继续坚持小微企业金融业务优先发展战略，全方位、多角度地为小微企业客户提供专业高效的融资服务，为推动海西建设和福建新一轮科学发展、跨越发展提供强有力的金融支持。

  创新模式，打造小微业务优势

  鉴于小企业客户的金融需求与大中型企业存在较大差异，中信银行福州分行在细分小企业行业属性和经营行为特点的基础上，创新小企业金融业务模式，将其从原有传统对公业务中彻底分离出来，成立小企业金融中心，通过有效的风险过滤以及信用增级安排,形成了“集群营销+信用增级”的业务模式，打破了“唯抵押物马首是瞻”的传统做法，并建立了“专营机构、专职团队、专门流程、专项规模、专业平台”为特色的“五专”服务体系。

  小微企业的融资需求往往金额不大但对时效性要求较高。为解决小微企业融资等待时间长的问题，该行在福州、泉州、莆田、漳州等地设立了10个小企业专营机构，特别是民营经济发达的长乐、福清、晋江、石狮等地设立专营机构，更指定了两家专营机构服务暂未设立网点的宁德地区小企业。近百人的小企业专职团队，有效保证了小企业专业高效的金融服务效率。该行还专门推出了针对小企业的授信流程，与一般对公业务流程相比，具有三个显著变化：一是流程环节简化，小企业授信不需要上“信审会”审批，而变为“双人审批制”；二是信审专职化，通过向专营机构派驻专职信审官和信审员的方式，实现风险的垂直管理和审查审批的专业化；三是提高了审批权限，初次合作的小企业最高可贷款1500万元，成长型小企业最高可贷款3000万元。

  同时，在近两年银行信贷规模普遍趋紧的形势下，该行对小微企业的支持力度有增无减，不仅为小微企业配备专项信贷规模，而且在资源安排、激励机制、不良率容忍度等多方面均给予政策倾斜，做到小微企业贷款优先增长和优先投放，保证了小企业金融业务的可持续发展。截至今年5月底，中信银行福州分行小微企业授信客户数达1500多户，授信金额超100亿元，贷款余额80余亿元。