随着“6·18”海峡项目成果交易会的举办，扶持实体经济成为今年金融服务中的又一重点呈现在社会各界面前。作为实体经济的一个重要组成部分，中小企业占福建工业总产值比重的80%以上，占企业数的90%以上，中小企业的发展关乎着海西经济的全局。
小微企业贷款的市场潜力巨大，但针对小微企业行之有效的金融产品供给则相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。
市场需求决定服务导向。中国邮政储蓄银行自成立之日起就始终重视中小企业金融服务，在产品设计、机构设立、产品创新、营销宣传、风险控制等方面进行了不断的尝试和探索，结合海西特点，目前已将“三农”和“小微企业”作为独立的服务对象，搭建了一个能够充分满足小微企业需求的特色金融服务平台。截至今年4月底，邮储银行已经建立了323个小企业信贷中心，覆盖了全国95%以上的地市。在服务“三农”、服务小微企业、服务民生方面，邮储银行不仅独具特色，更是从多方面满足小微企业金融服务需求。
自2008年1月挂牌成立以来，邮储银行福建省分行充分发挥连接城乡的网络优势，将服务小微企业作为核心战略定位，构建专营体系，完善服务机制，搭建服务平台，创新金融产品，初步探索出一个商业化可持续的特色小微企业服务模式。
在海西大地上，邮储银行福建省分行是如何“贷”动小企业大发展？是如何创新自己的特色产品，并为之推广？它又有什么举措为城乡居民提供贴身优质金融服务？带着这些问题，笔者进行了深入的调查，并采访了邮储银行福建省分行相关负责人。
特色产品
完善金融服务平台
“我是一名退伍军人，吃苦耐劳我在行，但社会发展太快，单靠我苦拼硬闯已经撑不住了，幸亏了邮储银行的屡次救急。”泉州南安宗盛（石业）物流有限公司董事长蔡永康见到笔者激动不已。由于蔡总保守的思想跟不上时代脚步，又遭遇金融危机资金链断裂，宗盛的发展一路艰辛频频受困，邮储银行则一路扶持频频出招，招招救急，多次缓解了宗盛的燃眉之急。
“作为汽车行业零售商，资金流动量大，周转频繁，贷款很难，我们的发展就卡在资金链上了，还好遇到了邮储银行。”王女士也不断感叹道。正如他们所说，由于邮储银行为了满足客户不断提高、多样化的金融服务需求，把“短、小、急、频”作为中小企业资金需求的最大特点。为此，邮储银行特别设计了额度循环支用的贷款使用模式，在额度有效期内，借款人在额度范围内，符合授信条件的可多笔、反复支用贷款，随借随还。最大限度地帮助小微企业节省了利息开支，降低了融资成本。此外，还设计了多种灵活的还款方式，以适应不同企业的现金流特点。
不仅如此，为最大限度地满足中小企业的融资需求，完善中小企业金融服务平台，邮储银行根据中小企业特色，创新开发了多种担保方式，如陆续推出的保证、联保、房产抵押等十余种担保方式，极大地丰富了小企业贷款产品线。据了解，下阶段邮储银行还将推出设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等担保方式，以满足不同客户群体的需求。
此外，邮储银行想客户所想，急客户所急，不断完善网点功能，积极丰富网点产品条线。截至目前，该行网点可以为广大客户提供储蓄、汇兑、信贷、公司业务、外汇、中间业务等全方位、多层次的金融服务；个人金融方面陆续开通了电话银行、网上银行、手机银行等电子交易渠道，用户可以通过电子渠道进行账户查询、转账、汇款、投资理财、电子支付等交易，足不出户即可享受银行的金融服务，为填补我省金融服务空白区域发挥了重要作用。
贴心服务
送贷上门受赞许
“邮储银行三明分行都是上门服务，直接到我们家里或渔库帮我们办理贷款业务，帮我们节省了不少时间。”讲起在邮储银行办理贷款业务的经历，三明市大田县高才村的渔农刘春干在叙述中饱含着赞许之情。在高才村，几乎所有的渔农都享受过邮储银行的送贷上门的贴心服务。
为了让农民享受优质的金融服务，邮储银行各地市分行还在主要乡镇设立了贷款咨询服务中心，并派驻专职信贷员。“派驻中心的专职信贷员积极走访当地村委会、行业协会，主动和农民沟通交流，提供咨询服务。”邮储银行福建省分行有关负责介绍，通过这种方式，邮储银行更深入地了解了各乡镇、村的贷款需求情况，增加了小额贷款业务的覆盖深度与广度。
据了解，邮储银行将72%的银行网点设在县级以下地区，大大地填补了偏远农村金融服务的空白。如今，遍布城乡的网点与贴近普通百姓的银行工作人员已成为邮储银行福建省分行一张亮丽的“名片”。
主动上门、送贷下乡是邮储银行为更好服务“三农”而创新的服务模式，也是其小微企业贷款的亮点和优势之一。经过这几年的改革与发展，邮储银行形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强，小微企业金融服务中心体系初步形成，探索出了一条有特色的大型零售商业银行服务小微企业的可持续发展模式。
除了服务体系方面的创新，以小微企业为主的客户结构也使得邮储银行对风险易于承受、经营稳定、波动性较小，有利于改善信贷资产的流动性，分散信贷资产过于集中在大企业的系统性风险。
肩挑责任
助力绿色低碳经济
说到银行的社会责任，大家很容易联想到创造利税、解决就业，甚至慈善捐赠。不过，如今越来越多的银行意识到，通过自身的金融服务，特别是信贷活动，支持那些环保、节能的项目或企业，限制污染大、能耗高的项目或企业，也是银行重要的社会责任。而中国邮政储蓄银行福建省分行自创立伊始，充分利用自身网络覆盖的优势，在广大城乡积极创新对绿色产业的支持方式。那么，邮储银行的绿色信贷是如何帮助企业实现低碳发展之路的？
众所周知，一提到陶瓷行业，大家就会联想到尘土飞扬、机器轰鸣、破旧而又狭窄的厂房。不过，当笔者走进位于闽清县白樟镇的福建大业陶瓷有限公司时，却看到不一样的场景。据福建大业陶瓷有限公司聂尚政总经理介绍，去年工厂比较多粉尘，那是因为烧煤炭，今天改为烧天然气，百分百烧天然气，一烧天然气，粉尘就可以杜绝掉。“大业陶瓷对于生产环境的治理还在继续。此外，通过厂区内的污水处理池以及沉淀池，公司所有的生产污水将实现了循环利用和零排放。大家都知道，陶瓷行业还是高耗能行业，为了节能，我们公司全部改用了进口变频电机。”聂尚政总经理逐一为笔者介绍道。
不过，无论是整治环境，还是节能降耗，企业都需要投入大量资金。由于大业公司在厂房建设以及设备引进方面已经投入巨大。于是他们也把目光投向了银行。聂尚政之所以首先想到中国邮政储蓄银行，是因为他旗下另外一家陶瓷企业广源公司前不久刚刚成功得从中国邮政储蓄银行获得500万的贷款。“因为邮储贷款利率比较低，而且没有其他附加条件，这对于我们其他来说是最好的一种模式。”
然而，环保改造并不会直接增加企业的效益，以大业公司为例，在使用天然气为原料后，相比传统的煤炭，成本反而增加了30%左右。中国邮政储蓄银行为什么敢于投入资金呢？邮储银行相关负责人表示说，“国家对于高能耗、高排放、高污染的企业主要引导他们往低能耗、低排放、低污染的方向发展。这是大的趋势，所以我们将对这类企业进行资金的扶持 。再说，随着绿色经济和低碳经济成为大势所趋，坚持绿色信贷的方向，不仅可以保证银行自身稳健的增长，也是银行履行社会责任的重要方式。”“目前我们的中小企业进入了一个大的改造的周期，技术升级的周期，设备更新的周期，我们必须支持中小企业，这是我们长期的立足点，也是我们足以发放心投入资金的基础。”
发展战略
助推小微企业成长
要做好一家企业很不容易，创业难、招工难、融资难，是很多老板面临的问题。而中国邮政储蓄银行，作为一家新兴崛起的银行，对于中小企业这些困难更加感同身受，也更加愿意帮助中小企业来解决实际的融资困难。中国邮政储蓄银行福建省分行在全省各地市均成立了中小企业综合金融服务中心，量身打造了针对中小企业的抵押贷款产品“好借好还”。
“和邮储配合得比较好，也想更多的合作。接下来，我们会争取将美元外汇的结算都在这里来做。”福州闽豪工艺品有限公司王贞团董事长非常认可邮政储蓄银行的贷款方式。福州闽豪工艺品有限公司主要从事工艺品制造、出口业务。2010年，受原材料涨价、工人工资提高以及汇率波动等因素的影响，福州闽豪工艺品有限公司遭遇了流动资金短缺的困难。在向邮储银行提出贷款申请后，王贞团很快就获得急需的资金，而让他印象最深的就是邮储银行的贴身服务。“因为贷款建立了良好的互信关系，我还计划到邮政储蓄银行办理更多的业务，包括代理发放员工的工资，以及出口外汇的结算。”
福州德寰流体技术有限公司王美琴也感同身受，她说，邮储不仅是放款速度快，而且还不需要求人，除了签字必须去银行，其他的事情都是他们过来提的，他们工作人员的服务非常到位。
那么，中国邮政储蓄银行为什么对中小企业情有独钟，并愿意对这些中小企业发放贷款呢？据介绍，中国邮政储蓄银行成立之初，就定位于服务三农，服务中小企业。邮储银行将服务中小企业作为立行之本，不仅仅是政府部门的要求，也是自身差异化竞争的需求。 邮储银行相关负责人表示：“我们有一个理念，就是要把中小企业的融资成本降低，拉近与中小企业的距离。”
据笔者了解到，相对其他银行，邮政储蓄银行在服务中小企业方面，也有不少独到的优势。首先，在国家收紧银根的背景下，邮储用于贷款的资金更为充足。此外，邮储银行中小企业贷款还有一高一低，也就是抵押成数高，费用较低的优势。而这么多优势，也将帮助邮储银行中小企业贷款业务实现较快的增长。秉承着“进步与您同步”的经营理念，中国邮政储蓄银行将立足中小企业，与中小企业一起成长。
坚实后盾
为县域经济快速“补血”
说到惠安就想起石雕；说到德化就想起陶瓷；说到晋江石狮就想到服装鞋帽。在泉州，这样的集群产业特征十分明显。它们是县域经济发展的重要力量，但是它们的构成主体又大都是民营性质的中小企业，因此常常面临融资难的问题。如何帮助这些中小企业快速“补血”，促进县域经济的发展呢？邮储银行这方面也有高招。
泉州市惠安县的崇武镇被称为“中国石雕之乡”，镇上大大小小的石材工艺厂就有400多家，石材工艺加工厂老板曾锦全所经营的就是其中之一。曾锦全的石材厂在当地小有规模，销量也不错，国内外的订单纷至沓来，不过要维持石材厂的正常运转，光是流动资金就得好几百万。为此，曾锦全经常为资金的周转头痛不已：“最主要的就是工人工资，买料……产品出去，比如出口到日本，付款要有时间的……最少也要两个月，三个月，这样没有流动资金转不过来。”
2010年，曾锦全接到了日本的一个大订单，当时需要先垫付200万元的工料钱，而工厂又正在扩大规模，需要改进设备，增加机台。短时间内上哪筹借这么一大笔钱呢？就在曾锦全一筹莫展之际，中国邮政储蓄银行带来了好消息——邮储银行泉州市分行可以为中小企业办理抵押贷款。据中国邮政储蓄银行泉州市分行介绍，当时他申请的是300万左右，后来我们根据企业各方面的情况，最终是批了250万。
有了这笔资金，曾锦全顺利做成了这笔生意，让他没想到的是，这笔钱不仅仅是救了这一回急，在长达3年的时间里，这笔贷款他都可以循环使用，随借随还。这样的贷款方式不仅方便灵活，而且能够为企业节省了成本，十分适合当地中小企业的需求。中国邮政储蓄银行泉州市分行副行长王鼎鹿说：“我们服务范围比较广，所有工商注册的中小企业都可以来申请贷款。”
据了解，从2010年3月份中国邮政储蓄银行在泉州开办中小企业贷款，到今年1月份为止，累计授信5亿多元，为近200家中小企业发放贷款。目前邮储银行也已在全省各地市均成立了中小企业综合金融服务中心，其中纺织服饰、鞋业、建材等行业占了将近一半的比例，为促进全省各地县域经济的快速发展提供了有力支持。
“邮”所作为
助力高新企业成正果
3G和宽带互联网如今正在快速进入寻常百姓家，为越来越多的人所熟知。新一代的移动通信技术给我们带来了很多方便，这还有赖于众多科研项目成果的有效转化，其中不少科技型企业起到了重要作用。然而这些高新企业，在融资上往往比普通的中小企业更加困难。面临融资难题，科技型企业如何进行高新成果的转化呢？邮储银行或许能给业界带来一些启示。
泉州高新技术产业园区内，中小规模的科技型企业有很多。这些电子信息产品在外行人看来，只是一些不起眼的电路板和发射器，然而对于科研人员来说，却凝聚着他们无数的心血。
2009年是中国的3G元年，3G牌照开始发放，各大运营商都集中进行了网络建设，也为通信设备提供了巨大的市场机遇。然而与人类社会的更新换代一样，信息通信技术的升级换代也有一定的周期。泉州某通信企业行政总监聂春波所在的企业敏锐地觉察到了这一变化。2010年一整年时间，这家企业都在尝试转型，从科技研发到设备改造投入了大量资金，而他们推出的第一个转型产品就是智能天线。比起传统型的天线，新产品具备了很多优势，造价自然也不低。
“单是试制一个外壳就要几千块钱，像我们这种研发不是只做一套就可以的，我们需要做很多很多的投入，单是我们楼顶上的那两个，这是我们场外天线的测试平台，这个就研究投入几百万了。在研发后期，产品进入小批量生产和试制的环节，还需要一笔试制费用。当时，有了方向，但是没有资金，我们那个急呀……”聂春波如是对笔者说，“因为如果我们去申请贷款的话，首先一个审批速度慢，另外一个就是科技型企业，因为银行不一定懂技术啊，你说你科技有发展，但是银行不一定相信，或者你要有成果出来摆在你面前的时候他才会支持你。这时一个偶然的机会，让我了解到了邮储银行专门针对中小型企业的融资需求，可以给予贷款。这真是的是雪中送炭啊！”
中国邮政储蓄银行泉州市分行小企业信贷中心相关负责人则认为，我们没有对科技型企业做一些特殊要求。其实帮助一些科技型企业是很有必要的，也是我们金融行业的义务。这家企业我们相对比较了解，觉得风险可控，而我们做的又是抵押类的小企业贷款，所以我们还是有给他贷款。
不到十天的时间，顺利贷款，而且授信期限长达4年，免去了每年都要重新审批办理的麻烦。聂春波不得不感叹：“多亏了邮储银行呀！”我们相信，聂春波的科技之路在邮储银行的帮助下，势必越走越好，越走越顺畅。
是啊，关键的时候拉企业一把，这是金融机构社会责任感的一种体现。而在法规允许的范围内，如何简化手续，提高效率，为企业提供便利，这才是邮储银行的中小企业贷款服务的根本。金融贷款唯有做好了这些服务，才能够真正为企业“贷”来新动力。
立足小微
创新特色有个性
邮储银行福建省分行始终把农业、农户和中小微企业作为重点服务对象，在金融服务方面，加大资金投入，优先支持保障中小微企业信贷业务发展。同时，还致力于为广大中小微企业主提供创业发展和交流技能、经验的“智力”平台；为广大中小微企业主提供一个与经济领域专家学者和商业银行等金融机构三方智慧碰撞的平台；在技术层面对中小微企业的生存和发展给予良性的引导。
2011年邮储银行福建省分行在全省范围内举办了“创富先锋—2011中国邮政储蓄银行创富大赛”，以“幸福创富路，邮储伴您行”为主题，为创业者提供总额高达近3000万元的贷款授信机会，福建创投联盟总额约3700万元的风险投资基金注入机会以及三菱翼神轿车等系列奖励，为广大中小微企业主和创业者搭建了一个理想的“中小微企业融资平台”，引起了广泛反响，形成了良好的社会效益。
从单一贷款模式到综合金融服务，从小企业信贷中心到小微企业金融服务中心，邮储银行实现了从经营产品向经营客户的转变，不仅从体制上打造了一个更完善的小微企业社会服务平台，更是从多方面着手，创办邮储银行创富大赛，为小微企业的发展壮大提供更多的金融服务渠道、更有特色的支持模式，充分调动中小企业腾飞的热情。
笔者手记
当笔者深入采访邮储银行后，不禁深深为其做法所震惊。“好借好还”、“创业贷款”、“送贷上门”、“创富大赛”……一系列的举措正把邮储银行推向未来一段时期“最具成长力的银行”。正如邮储银行负责人所说的，邮储银行的未来发展，应牢固树立“以客户为中心”的理念，要在窗口规范服务、产品开发和宣传、大客户服务、员工教育培训和激励约束机制等方面下功夫，以优质服务赢得客户，夺取市场，实现邮政金融业务规模和快速发展。我们有理由相信，在海西经济不断发展的今天，邮储银行福建省分行将会真正做到拉近与中小企业的距离，实现经济效益与社会效应的“双丰收”。
