● 着力为小微企业排忧解难，对于符合国家产业政策方向、高成长性的小企业，建设银行先行先试，在信贷资源上优先予以扶持

  ● 从小微企业客户便利的角度出发，走特色化、专业化的金融服务之路，建设银行以专业专注的方式提高服务小企业的水平

  ● 着力于从更高层次服务小微企业，建行银行创新服务模式，积极推动小企业产业集群的形成，为海西产业集群的腾飞插上“翅膀”

  建设银行福建省分行把认真贯彻落实国家支持小微企业发展的政策作为创先争优为民服务的重要内容，立足自身专业优势，建立健全服务体系，加大产品创新力度，优化服务流程手续，多渠道、多层面、多维度地支持小微企业健康发展。

  统计显示，近年来，该行小企业贷款年均增长40%，已累计为近4000家小企业客户投放贷款1200亿元。目前，该行小企业授信客户占企业客户总数的72%。如今，建设银行福建省分行是福建银行同业中小企业贷款户数最多的商业银行之一；小企业贷款新增额居当地四行首位，小企业融资品种在当地同业中名列前茅。

   

创新产品 让优质小企业“先行”

  “三四年前,像我们这样集研发、生产和销售于一身的科技型初创企业,一旦出现流动资金短缺,要想融资简直比登天还难。”位于泉州经济技术开发区内的美菲电子照明公司负责人曾志宏回忆起企业发展之初的艰难情形,“那时候,我们大部分资金都投入到产品研发、设计和补充流动资金,连厂房都是租赁的,根本没有资产可以向银行抵押获得融资;如果找担保公司担保,‘门槛’也很高,通常还得再找上一家反担保单位;而向民间拆借成本又太高,无异于‘饮鸩止渴’。”

  对于高科技成长型的小微企业，往往研发投入高，资金需求小、频、急，而抵押物又是企业向银行贷款所面临的一道大门槛。为了破除这道门槛，建设银行创新金融服务，针对高科技成长型小微企业的实际情况，创新产品。无抵押信用贷款，就是建设银行针对小微企业金融创新的新尝试。

  2012年4月的一天，曾志宏接到建行客户经理的电话。电话里，他被建议申请小微企业“信用贷”，说无需公司提供任何抵押或担保，“我一开始还不相信，抱着试试看的心态提交了申请。”

  “我们为什么愿意支持像美菲电子这样高科技成长型小微企业？这并非盲目的支持。”建行泉州分行副行长刘长松告诉笔者，信息不对称是摆在银行与科技型小微企业之间的一道鸿沟，解决了信息问题，银行才能充分服务科技型小微企业成长，“通过与专业市场、行业协会、工业园区合作，我们在前期调查中筛选出10家优质科技成长型企业主动提供短期融资，依据主要有三：一是专利、知识产权具备情况；二是资金流是否健康；三是企业家有无不良信用记录。”“美菲电子拥有多项专利技术，公司自有品牌产品年出货量12万套，占总销售收入的80%，同时他们在银行账户上有持续、稳定的结算量，公司信用记录良好，据此我们判断可以给予其无抵押信用贷款。”建设银行泉州清蒙支行的客户经理介绍道。

  从申请到放贷，仅10天时间，曾志宏就收到建行发放的130万元的信用贷款。“有了资金托底，我更加放心地加大研发资金的投入，设计出符合市场需求的环保、节能灯具，抢得市场先机。”曾志宏说。

  

  近年来，建设银行福建省分行通过不断创新产品、引入担保、搭建平台、投资银行等方式，多管齐下地为小企业开辟融资途径，其创新推出的信贷产品“信用贷”为小企业提供无抵押无担保的融资服务，其拳头信贷产品“成长之路”、“速贷通”等为小企业在不同阶段提供了相应的融资支持。这些都是近年来该行服务小企业的“利器”。

    创新流程 助小微企业成长“提速”

  “过去，办理一笔小企业贷款平均时间需要10.9天，现在通过建设银行的‘信贷工厂’，办理一笔小企业贷款只要3天。”正在建设银行福州城东支行办理贷款业务的福州一家小企业的财务人员感慨地说，建行的放款效率越来越高了”。

  在建设银行福州城东支行，宽敞明亮的工作大厅内，一个个开放式格子间毗邻而居，客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线。这就是建设银行在同业中率先推出的“信贷工厂”。

  针对小企业融资“小、频、急”的特点﹐建设银行近年来秉承“专业专注”的理念，在提高效率上下功夫，形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。

  “信贷工厂”就是建行提高小企业放款效率的有效方式和尝试。据介绍，这种专做小企业贷款的“信贷工厂”在建设银行福建省分行辖内已建成18家，83.8%的小企业贷款通过这样的“工厂”进行运作。

  被誉为“中国中小型电机之都”的宁德福安市，其电机配件企业集群有着庞大的客户群体，却一直存在着融资难的问题。建设银行在对市场和产品进行研判后，认为个人助业贷款能够较好地满足众多微小民营企业的融资需求，决定借鉴电机整机企业的担保方式予以融资。为此，该行联系当地电机配套协会，组织了行业中的88个龙头企业主作为股东，于2005年成立了福安市信和担保有限公司，专门为机电配套企业提供融资担保服务。这一业务创新，为改变福安电机电器配套企业告贷无门的窘境提供了有效解决路径。

  “福安电机电器企业能够发展到今天如此发达繁荣，建行功不可没。”福建省恒实担保公司周总感慨地说。为破解小企业申请贷款过程中遇到的“担保难”这一绊脚石，近年来，该行积极协同地方政府，以行业协会为依托，并在其协助下，自主选择经营实力强、信用优良的企业组织专业担保公司，为中小企业提供贷款担保，收到了银企政保多赢的显著效益。

  截至2012年5月底，与该行合作的专业担保公司已达143家，为小微企业提供担保的信贷业务多达120亿元。

   建行福建省分行“信贷工厂”按照小企业信贷业务流程细化设置了16个岗位，建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，从受理申请到发放贷款，全部在“工厂”内完成，由专职人员进行批量化审批，从而大大降低了小企业信贷业务的人力资源占用，也大大提高了贷款审批效率。而该行通过与优质的担保公司合作，为小微企业提供担保，更是解决小微企业融资瓶颈、提高融资效率的“加油”之举、关键之举。

      创新模式 促产业集群“腾飞”

  “现在厂里有300多号工人，但生产还是忙不过来!建行当初对我们的支持我们一直难以忘怀。”在海西阀门协会2011年年会上，南安某卫浴制品有限公司董事长与同行们分享着他的喜悦。从1999年返乡创业之初的小作坊，到如今占地百亩的现代厂房车间，建设银行在其发展壮大过程中一路呵护。短短几年间，该公司实现了惊人的飞跃，而这仅仅是泉州南安红红火火的水暖器材制造企业群中的一家。

  泉州南安与广东开平、浙江瑞安是中国三大水暖卫浴生产基地。据统计，仅在南安市的仑苍镇，就有水暖阀门企业600多家，其中规模以上企业30多家，水暖阀门、卫生洁具有3000多个品种、20000多种规格，年出口创汇2000多万美元，在全国拥有2万多个销售网点。

  南安的五金水暖器材产业集群被列入“中国2008百佳产业集群”，产业集群化效应明显。目前南安的水暖行业拥有中国名牌4枚，占据了中国水暖行业优质企业的半壁江山。建行针对这一产业中科技含量高、产品竞争力强、销路好、成长性和收益性高、拥有可靠原料来源和稳定销售渠道的优质中小企业，为其技术改造和异地搬迁提供以固定资产贷款为主的融资支持。近两年，该行就先后为中宇卫浴等优质小企业发放2.48亿元贷款。

  近年来，建行福建省分行通过开展“走进周边乡镇、走进专业市场、走进产业集群”活动，对不同区域乡镇、产业集群、专业市场、特色园区进行深入调查研究，有针对性地搭建融资平台，竭力为小企业提供融资服务。在2011年初，该行就明确提出将“服务社区金融”作为发展小企业业务的方向，不断拓宽社区金融的服务面，进一步加强与地方政府和社区管理机构的合作，努力将更多的小企业纳入服务体系。同时，通过灵活运用流动资金货款、固定资产贷款、国内保理、国内信用证项下卖方融资、供应链融资等产品，大大满足了小企业从采购到生产加工，再到销售各个环节的融资需求，赢得了良好的市场反响。

  

  建行福建省分行依托专业化的商业信贷管理经验和强大的后台创新能力，为全省38个重点产业集群、21个成长型产业集群和基地的上下游客户提供金融服务。近年来，积极支持南安水暖、宁德电机、泉州纺织、南平电线电缆、三明林产、莆田木材、鞋业等多个产业集群不断发展壮大，演绎了一段段由原来对零散的、小规模企业贷款向特色产业集群和产品集群批量跨越推进的发展佳话。

  潮涌竞风流 发展正当时

  ——福建海峡银行倾力打造小微企业金融服务精品银行纪实

  十六年来风雨兼程，只争朝夕。福建海峡银行与海西广大小型、微型企业牵手共赢，相伴成长。凭借多年服务小企业的经验和智慧，该行围绕着“服务海西经济、服务中小企业、服务百姓民生”的市场定位，倾力打造小微企业金融服务精品银行，曾先后荣获“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”、“福建省小企业金融服务先进单位”称号；在人行福州中心支行2010年执行中小企业信贷政策的情况评估中，评估结果为“优秀”（最高等级）；在《当代金融家》杂志主办的“2011年最佳中小银行评选”活动中获得了“最佳服务中小企业银行奖”，在授信500万以下的细分市场中，福建海峡银行的市场占有率连续两年位居全省前列。

  那么，福建海峡银行又是如何成功打造小微企业金融服务的精品银行，在竞争日益激烈的金融业中脱颖而出？又是如何以己之力，来成就小企业的明日之星，在海峡西岸经济区的经济发展中作出自己的努力和贡献？

  夯实基础 全面发力

  坚持稳中求进 确保协调发展

  “稳中求进”是福建海峡银行的发展基础，“跨越发展”是福建海峡银行前进的主旋律。近年来，福建海峡银行认真贯彻落实国务院、人民银行、银监会和福建省人民政府、人民银行福州中心支行、福建银监局关于加强小微企业金融服务的政策精神，全面贯彻银监会“六项机制”建设要求；牢牢把握科学发展这个主题和加快经营战略转型这条主线，稳中求进，不断强化“服务中小”的市场定位；主动发挥机制灵活、流程高效的优势，改进小微企业金融服务，采取了多项积极有效的措施，实现了规模、效益与质量的协调发展。截至2011年末，海峡银行小企业贷款余额超过130亿元, 全面完成监管部门“一个确保，两个力争”年度总要求。

  回顾近年来福建海峡银行波澜壮阔的发展历程，从2009年到2011年末，福建海峡银行“企明星”小企业（主要为单户授信金额500万以下的小企业及个体工商户）贷款余额从16亿增长到50亿，增幅超过200%；在授信500万以下的细分市场中，福建海峡银行的市场占有率连续两年位居全省前列。

  ■点评：

  近年来，福建海峡银行倾力打造了“财富动力”、“企明星”、“优悦人生”、“海蕴理财”和“海峡e点通”系列业务特色品牌，已经发展成为一家公司治理良好、市场定位明确、运作机制灵活、经营管理稳健、信息技术不断提升、综合实力持续增强的股份制商业银行。

  

  抓住机遇 乘势而上

  力助小微企业发展 加强两岸金融合作

  众所周知，开展小微企业业务银行，普遍面临着成本高、风险大的问题，在海峡西岸经济区发展的大好形势下，福建海峡银行是如何抓住发展机遇，加强两岸金融合作，力助小微企业发展？

  “跨越”二字，如今在福建已成为千载难逢的发展机遇，更被赋予了特殊的时代内涵。而机遇稍纵即逝，只垂青于有准备之人。作为一家根植于海峡西岸经济区的中小银行，福建海峡银行坚持以“服务海西经济、服务中小企业、服务百姓民生”为市场定位，并不断为在闽的台资企业和在台的陆资企业提供金融服务。福建海峡银行相关领导这样对记者说：“从近几年我们的贷款客户结构上就可以看出来，我行贷款大部分面向小企业。比如，2011年末，单户贷款3000万以上的对公贷款余额仅占全行对公贷款总余额不到30%，单户贷款1000万以下的对公贷款客户数占比则超过80%；同时，我行将台资企业业务尤其是中小型的台资企业业务列入今年的工作重点，提出了‘三优、三新、三合’的服务新模式。”

  据记者了解，福建海峡银行通过对福建省小微企业的产业特点及融资需求的研究，把单户授信金额500万以下的小微企业及个体工商户作为服务重点，并在2009年末为其设计和开发了“企明星”小企业金融服务系列产品。截止2011年末，福建海峡银行“企明星”小企业贷款余额超过50亿，是2009年末的3倍。

  为了抓住难得的发展机遇，用好“海峡”这张名片，在加强两岸金融合作方面，福建海峡银行先试先行，开展了很多有益的工作。2011年5月23日，福建海峡银行与台湾华南商业银行在台北签署了业务合作协议，共同搭建两岸金融合作平台。双方在国际业务、资金业务、客户服务联动、市场研究和人员交流培训等领域开展深层次的交流与合作。目前该行与台湾华南商业银行合作开发了“台资企业双向融资宝”等业务，通过两岸金融机构的密切合作，能够很好帮助两岸企业盘活资产、融通资金。

  ■点评：

  深耕小微企业市场，加强两岸金融合作。随着海西经济区的发展步伐不断加快，为台资企业营造优越的创业环境更是得到了从中央到地方的各级政府的高度重视。福建海峡银行人充分把握机遇，用稳健的发展步伐，充足的资本实力，持续的创新动力，和较强的盈利能力，来实现更高层次的发展。

  深耕细作 扬帆远航

  汇聚小微之力 成就明日之星

  纵观福建海峡银行小微企业业务发展历程，记者发现福建海峡银行“企明星”小企业金融服务体系颇有特色，正如福建海峡银行领导所说的，福建海峡银行的小微企业金融服务可以用“一以贯之的优质服务、二元灵动的专营机构、‘三重、三活’的信贷技术、四维并进的风险管理、五措并举的发展策略加以概括。”那么，福建海峡银行是如何汇聚小微之力，来成就明日之星的呢？

  一以贯之的优质服务。作为一家根植于海峡西岸经济区的中小银行，为小企业主排忧解难，帮助他们轻松创业，实现突破发展，已经成为福建海峡银行的一种服务理念。 2009年12月，福建海峡银行推出了主要面向单户授信金额500万以下的小企业和个体工商户的“企明星”小企业金融服务品牌，其多元的产品、优质的服务、快捷的效率得到了广大小微企业主和市场的认可，已成为福建本土具有较高知名度的小微企业金融服务品牌。

  二元灵动的专营机构。凭借对福建地域和小企业经营状况的了解，福建海峡银行探索创新，建立了“总行——重点行”的专营机构模式，总行成立“小企业业务部”负责全行小企业业务的管理，并在全行范围内遴选“小企业授信业务重点行”具体开展小企业业务。“重点行”得到了总行的充分授权，并配套了差异化的考核机制和营销支持力度，促进了小企业授信业务重点行业务的快速发展，重点行的小企业业务量在全行的占比超过了90%。

  “三重、三活”的信贷技术。在借鉴国外银行的先进量化指标理念后，福建海峡银行创造性地将“企业评级”和“债项评级”融会贯通、合二为一，降低银行对小企业担保和财务报表的依赖，开创了“打分卡”小企业信贷评估的新模式，该技术的特点是“三重”和“三活”。“三重”指的是：注重小企业实际控制人的个人情况；注重小企业真实的经营情况；注重对小企业的整体资产把控和现金归行的要求。“三活”指的是：对小企业的担保方式要求灵活；对小企业的财务报表要求灵活；对小企业其他影响还款能力的个性因素要求灵活。

  四维并进的风险管理。福建海峡银行坚持“评、避、散、补”四个维度的风险管理策略，“评”即打分测评；“避”即规避风险；“散”即风险分散；“补”即风险补偿，创新了一套贯穿贷前、贷中、贷后的风险管理体系。

  五措并举的发展策略。为实现小企业业务稳健经营、迅速壮大、可持续发展，变“要我做”为“我要做”，福建海峡银行采取了“专”、“新”、“快”、“群”、“励”的发展策略，即专业、创新、快捷、群体、激励。通过这五项措施，很好的发挥了分支机构的主观能动性，有效降低了分支机构的经营成本、提高了广大员工拓展小企业业务的积极性。

  ■点评：

  福建海峡银行深刻意识到，要实现小企业业务的可持续增长，就必须树立起一个专业的业务品牌，以品牌为基础，特色产品为依托，才能真正实现既服务好小企业，又能实现自身的发展。

  乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海；从福建海峡银行的小微企业业务发展历程中，我们不难看出，“一以贯之的优质服务”、“二元灵动的专营机构”、“‘三重、三活’的信贷技术”、“四维并进的风险管理”和“五措并举的发展策略”正恰如其分的概括出了该行小微企业金融服务的特色和举措。

  结束语：

  潮起潮落，春满八闽。我们相信，秉承着“海纳百川、福达天下”的企业精神，福建海峡银行必将乘海西发展东风，顺势而上，开拓创新，为海峡西岸经济区的繁荣发展作出新的努力和贡献。   ，开拓创新，为海峡西岸经济区的繁荣发展作出新的努力和贡献。