实施乡村振兴战略，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手。

    实施乡村振兴战略，需要金融的“活水灌溉”。农业银行福建省分行以“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”为抓手，全面推进互联网金融服务“三农”“一号工程”，加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持，全面做好乡村振兴战略金融服务，不断提升“三农”金融服务质量和水平。

    到5月末，全省农行“快农贷”余额43.9亿元，比年初增加38.2亿元，覆盖全省各设区市、71个县（市、区）、59种特色农产品，支持农户5万户，实现全省所有县域全覆盖。“快农贷”得到广大农民的欢迎和社会各界的广泛好评。

    本月6日，全国农行“惠农e贷”业务推进会将在三明召开，总结推广福建农行“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”的经验做法。农业银行福建省分行行长黄海表示：“发展‘快农贷’是新时期互联网金融服务‘三农’的有效载体，也是农行自身发展的需要。我们将按照省委、省政府和农总行的工作要求，积极履行国有大行的责任担当，加大金融产品和服务创新，全面提升服务‘三农’和实体经济的能力，为福建实现高质量发展和赶超目标作出新贡献。”

    5月28日，福建省杨梅第一镇——龙海市浮宫镇杨梅山上，又红又大的杨梅挂满枝头。

    “多亏农行党员突击队把‘快农贷’送到山上来了，不然我们最近天天都在山上忙着摘杨梅，哪有时间去银行办理贷款”，八坑村杨梅种植户黄帅杰高兴地说，有了10万元“快农贷”，他家的55亩杨梅采摘季过后的管理、施肥都不用再愁缺资金了。

    为了不误农时，让更多杨梅种植户能及时用上“办理速度快、免担保、利率优惠”的“快农贷”，农行漳州龙海市支行党员突击队开启“白+黑”工作模式，冒着酷暑到杨梅山上现场推介、办理“快农贷”业务。

    “经过20多天连续奋战，我们已收集白名单客户401户，发放杨梅种植户贷款1531万元。”农行龙海支行相关负责人介绍，“通过推广‘快农贷’业务，队伍的营销能力、工作积极性、敬业精神被充分激发起来，干部员工进得了村、入得了户、交得了农民朋友，服务‘三农’、服务乡村的能力显著增强。”

    “互联网+”带来惠农“及时雨”

    南平建阳区水吉镇的桔柚果园内，白炳盛正修剪树枝，他说：“农行10万元的贷款打到了卡上，这对我来说真是及时雨啊！”

    白炳盛的果园去年遭受了严重的病虫害，导致绝收，这笔贷款成为他开展生产的“救命钱”。“签约当天就到账，可通过农行网上银行、手机银行或网点自助终端自助用贷，办理速度很快，只需短短几分钟，而且随借随还还能省很多利息。”提起“快农贷”，白炳盛频频点赞。

    “快农贷”是农业银行利用大数据技术，探索农户贷款规模化、标准化、自动化经营管理的新模式。这一全国首创的互联网小额农户贷款产品，是如何在福建创新推出的呢？

    福建“八山一水一分田”，山海资源丰富，特色农业优势明显。同时，受丘陵地貌限制，农业生产比较分散，农户种养殖规模都不大。全省475万户农业经营户，但规模农业经营户只有13万户。

    作为国有商业银行，农业银行农村贷款利率远低于其他农村金融机构，对平抑农村市场利率水平起着重要作用。但农村市场特别是农户小额贷款又面临着对象分散、涉及面广、笔数多、额度小、工作量大的难题。

    发展普惠金融，瓶颈如何解决？2016年8月，顺应互联网金融发展趋势，福建农行在安溪首创推出专门针对铁观音茶农的“金穗快农贷”，利用互联网技术，实现了农户贷款系统自动审查审批、快速放款。

    一是“快”。运用互联网金融技术，依托大数据，科学设计信贷授信模型，实现农户贷款网上申请、自动审批，办理效率高，每笔贷款放款仅需5分钟。

    二是“免担保”。在利用互联网技术完成客户筛选的条件下，主要采用信用方式向农户发放贷款，无需提供抵押担保，有效解决了农户担保难的问题。

    三是利率优惠。这一普惠金融产品，利率仅上浮20%~30%，有的实行基准利率，普遍比同业现有利率水平低一半以上；农户在贷款期间自助用信、随借随还，最大程度地减少了利息支出，大大降低了贷款成本。

    实践证明，“快农贷”能够规模化、标准化、自动化地为农户提供贷款，有效破解了农户“融资难、融资贵”问题。这一模式被迅速复制推广应用到武夷山岩茶、福鼎白茶、平和蜜柚、古田银耳，以及平潭、连江、石狮、霞浦等沿海县市的海洋渔业等特色农业产业和农产品，形成品牌效应。去年6月，福建农行金穗“快农贷”项目获评福建省金融创新奖。

    特色产业有了“快农贷”

    今年又是建宁坪上村莲农朱根明的收获季。“多亏了农行的‘快农贷’，我的2500多斤的干莲还在仓库里不用着急卖，等有个好价钱再说。”老朱乐呵呵地告诉前来实地走访的建宁县农行负责人，“我用贷款预先支付了种莲的化肥、农药等生产成本，肥料店老板一看不用像往年一样催款，还给了打折优惠呢。”

    建宁素有“中国白莲之乡”美称，乡乡、村村、户户都大面积种莲，种植面积达5.5万亩，年产通心白莲3600多吨，实现产值约2亿元，是当地的“金牌”特色产业。指着远近闻名的梯田莲海，农行建宁支行负责人介绍：“农行正在坪上打造‘快农贷’样板点，开通金融支持特色产业的‘高速路’。”

    “农行的‘快农贷’产品有效缓解了农民融资难、融资贵的问题，在农户中取得很好的反响，为我县特色农业产业发展和助推脱贫攻坚发挥了积极作用，也为我县经济社会发展注入新的动力。”建宁县常务副县长陈华伟表示。

    而今，在三明，“快农贷”已在12个县区的烤烟、水稻制种、油茶、花卉、重点景区农家乐、莲子、林竹、茶叶、食用菌、金线莲、金柑、特早蜜等12个特色产业上线应用。

    去年7月，农总行提出互联网金融服务“三农”“一号工程”。如何把互联网金融做出特色、做出规模、做出品牌和影响？

    农行福建省分行趁热打铁，将金穗“快农贷”适用性强、可复制、可推广的特点与福建特色产业相结合，提出在全省推进“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”，于去年10月先行在三明开展试点。

    今年1月，在试点成功的基础上，全省农行“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”金融服务发布会和现场推进会在三明召开，“快农贷”正式向全省全面推广。

    “针对福建农业产业的特点，重点发展特色产业‘快农贷’，‘成熟一个、上线一个’。围绕茶叶、水果、畜禽、水产、林竹、花卉苗木、烤烟、中药材等十大优势特色产业，加大安溪铁观音、古田食用菌、平和蜜柚、连江水产等产值超百亿元的一县一特色产业的信贷支持，同时助力武夷岩茶、福建百香果、建宁莲子等全国知名农产品做大做强。”黄海说。

    组织领导到位。农行福建省分行专门成立由“一把手”任组长的推进工作领导小组，抽调业务骨干组成工作组，深入基层调研，开展顶层设计、搭建模型、梳理流程，为及时解决基层行业务需求提供专业和技术支持，加强全省的统一规划指导。

    政策配套到位。专门制定《加快推进互联网金融服务“三农”工作实施方案》《“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”推广工作的实施意见》，并优先配置信贷规模。在今年信贷规模紧张的情况下，对“快农贷”优先安排信贷规模，不受规模限制。今年1—5月份，安排“快农贷”信贷规模38亿元，占全行信贷计划的26%。据了解，对大多数种养业农户，“快农贷”授信额度一般掌握在10万元以内，基本可以满足其生产经营资金需求。对种养规模大、投入大、价值高的农产品，比如鲍鱼养殖、武夷岩茶生产、兰花培育等，授信额度增加至10万~30万元。

    “从产品推广到工程推进，‘快农贷’业务规模快速增长，覆盖面不断扩大。”农行福建省分行农户金融部负责人介绍说，“在三明试点前，全省‘快农贷’只做了3746户、2.2亿元，全面推广不到半年时间里，支持农户数超过5万户，是之前的13倍，贷款增加了42亿多元，是试点之前的20倍，增长速度明显加快。”

    农业成为有奔头的产业

    “以前我种的是白肉蜜柚，有了10万元贷款后，改良品种种了红心蜜柚和三红蜜柚，价格可翻好几番。”平和县西林村村民李坤平说，“现在我种植的蜜柚树有3000多棵，再加上兼做蜜柚经销商，真正走上了致富的道路。”

    地处闽西南的平和县，是典型的山区农业县，琯溪蜜柚是该县支柱产业，全县蜜柚种植面积65万亩、年产量120万吨，产值50亿元，占当地农业总产值70%以上，加上由此带动的加工、销售等延伸产业，产值超百亿元，为全国最大的柚类生产基地县和出口基地县。

    “蜜柚产业的庞大体量为我们发展业务提供了有利条件。因地制宜，省农行专门在平和上线蜜柚‘快农贷’，受到农户们的热烈欢迎。去年8月上线以来，我们已收集柚农白名单近5000户，发放贷款2316户、2.6亿元，居全省各县首位。”农行平和县支行行长叶丽云介绍说。

    平和县领导对“快农贷”高度肯定：“农行主动作为，开拓创新，推出柚农‘快农贷’新产品，极大地提高了柚农的获贷率，而且利率优惠，减轻了柚农负担，有力支持了平和实体经济发展和扶贫攻坚工作！”

    今年以来，全省农行围绕特色农业产业，持续加大对乡村振兴带头人、新型职业农民的扶持力度，受到广大农民的欢迎和社会各界的广泛好评。

    “乡村振兴带头人+特色产业”“快农贷”。选择从事特色农业产业的乡村振兴带头人，特别是在当地有良好口碑和群众基础、带富致富能力强、从事特色农业产业的“领头雁”，给予贷款支持。至5月末，共发放“乡村振兴带头人+特色产业”模式“快农贷”3.84亿元。

    “新型职业农民+特色产业”“快农贷”。在国家新型职业农民试点地区龙岩市，通过与农业主管部门合作，根据不同类型的新型职业农民，设计信贷模型，提供金融服务，共向1667户市级新型职业农民发放“快农贷”1.54亿元。

    各地农行还通过“快农贷”为产业链、供应链上下游客户提供贷款支持。例如，在安溪，农行不仅为2729户茶农发放茶农“快农贷”1.24亿元，还为茶产业上游农资批发商、下游茶叶收购商发放贷款537户、2.18亿元。又如，对接福州名成水产、东山海产品市场等专业市场，依托农行“惠农e商”平台及信誉良好、运营稳定、管理规范的第三方涉农电商平台，以供应链上下游客户资金流水、交易订单和商品评价等数据为基础筛选客户，发放专业市场供应链模式“快农贷”2800多万元。

    依托政府增信推广“快农贷”。对纳入政府风险补偿基金、政策性担保公司、财政直补等增信机制的农户，与地方政府农林牧渔、财政、扶贫等部门密切合作，加强数据平台共享，批量收集农户信息；同时积极争取农业担保基金合作，将政府风险补偿基金引入“快农贷”业务，建立风险补代偿机制，形成政银支农合力。比如，对接政府小额扶贫担保金，在永泰、武夷山和顺昌等地，向当地533户建档立卡贫困户发放小额扶贫“快农贷”2355万元。

    而今，在八闽乡村，福建农行正深入推进“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”，让农业成为有奔头的产业，让农民成为有吸引力的职业，让农村成为安居乐业的美丽家园。

    让普惠金融商业运作可持续

    “农行‘快农贷’能够在较短时间内迅速取得成效，主要得益于该产品契合了农业、农村、农民的需求。”农行福建省分行行长黄海表示。

    10万元贷款，一定三年，5分钟搞定。“快农贷”客户群体比较分散，金融需求具有小额、季节性等特点，农行为何敢用“免担保”纯信用的方式？

    “关键解决了‘三真’。”黄海认为。“快农贷”运用互联网大数据技术，融合金融征信、政务信息、农产品市场交易记录、信用村记录等多方面信息，通过产业准入和数据收集，确保贷款人真实、贷款用途真实；通过科学设计信贷授信模型，确保贷款需求真实，真正满足农户农业生产经营的实际需要。

    为确保贷款投放精准，福建农行通过与政府部门、行业协会、专业合作社、农资公司、农产品收购方、涉农电商等加强合作，批量化、规模化获取信息，导入系统自动计算出贷款额度，并与村两委核对，生成白名单。通过与农业产业化龙头企业合作，根据产业链上下游交易数据，并辅以实地调查核实，做到对农户精准放贷。

    福建农行还试点探索信用村信用户“快农贷”，针对地方政府、监管部门、金融机构等评定的信用村、信用户，通过外部对接、实地调查等方式，筛选客户、发放贷款。比如，古田县吉巷乡永安村是当地人民银行评定的信用村，根据村民信用评价结果，当地农行向从事农业生产的296户信用户发放“快农贷”2777万元。

    大数据，让农民凭借自身的信用“贷”来真金白银，也让普惠金融商业运作可持续。

    在黄海看来，互联网大数据金融服务“三农”，是破解涉农融资难题、服务农业供给侧结构性改革、履行普惠金融责任的有效手段。“农行网点以县域为主，一部分乡镇还设有网点。‘快农贷’实现用现代技术手段来做传统信贷业务，使‘发展’与‘风控’由过去的对立变为统一，让农行的服务更好地惠及广大农村和更多的农民，并实现服务‘三农’商业可持续。”

    数据显示，至5月末，福建农行各项贷款余额3377亿元，比年初增加145亿元，其中涉农贷款比年初增加89亿元，占各项贷款增量的62.4%。全行5万户“快农贷”农户中，有4.4万户从事特色农业产业，占比达88%。特色产业“快农贷”中，贷款10万元以下的户数、金额占比分别达98%、93%，真正体现了普惠金融的特点。

    “自觉主动做好乡村振兴战略金融服务工作，既是党和国家的要求，也是农行的政治责任和自身经营发展的需要。”黄海表示。下一步，福建农行将继续深入落实农总行互联网金融服务“三农”“一号工程”，持之以恒抓好“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”的推广，不断丰富模式、做大规模、完善管理，全力打造福建农行新时期普惠金融新品牌。